Profundización en la Jubilación Parte 3: ¿Cómo puedo maximizar mis ahorros?
Aprenda estrategias para aprovechar al máximo su plan de jubilación.
Introducción
Una vez que haya elegido un plan de jubilación y haya encontrado un plan que se adapte a sus necesidades, es hora de empezar a ahorrar. Pero, ¿cómo decide. la mejor manera de enfocar su plan de ahorro? Puede idear un plan para aumentar sus ahorros pensando en dónde se encuentra en su carrera, cómo puede aumentar sus ahorros y cómo el ahorro afecta sus finanzas.
¿Cuánto debo ahorrar?
La mayoría de los planificadores financieros sugieren tener el 80% de sus ingresos para la jubilación después de que deje de trabajar. Si actualmente gana $45,000 por año , quiere ahorrar lo suficiente para retirar $33,280 de su jubilación cada año. La razón es que, generalmente, los jubilados tienen acceso al seguro social y a un estilo de vida menos costoso (como el de un "nido vacío").
Debería empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible, en torno a los 25 años. Si es mayor, debe ahorrar más de sus ingresos cada año.
La mejor forma de alcanzar su objetivo de jubilación es ahorrar entre el 10 y el 15% de su salario anual. Esto incluye cualquier aportación recibida de su empresa.
Ejemplo: Su empresa aporta el primer 3% de las aportaciones que haga para su jubilación. En este caso, le convendría aportar al menos el 7% (su 7% más la aportación del 3% de la empresa le lleva al 10% anual).
No todos pueden permitirse hacer una aportación del 10-15% a su jubilación cuando empieza a contribuir. Elija un número cercano al 10-15% que pueda pagar y auméntelo un poco cada año. Aumentar sus ahorros en un 1% anual lo acerca a su meta debido al interés compuesto ganado. Considere reducir costos innecesarios y poner el dinero que ahorra en su plan de jubilación.
¿Cuáles son algunos consejos para aumentar mis ahorros para la jubilación?
Depósitos automáticos
Una de las maneras más fáciles de aumentar sus ahorros es a través de depósitos automáticos y recurrentes. Estos depósitos a menudo pueden ser administrados a través de la compañía que utiliza para su programa de jubilación (como Fidelity o Vanguard). Una cantidad específica de su cheque de pago se deposita directamente en su cuenta de jubilación de forma regular.
Aumentos graduales
Los planificadores financieros recomiendan aumentar la cantidad ahorrada en su cuenta de jubilación cada año. Hay muchas maneras simples de hacer esto sin que afecte su presupuesto o gasto diario, como:
- Aumentar las contribuciones automáticas en un 1-2% anual;
- Ahorrar una parte de cualquier aumento o bonificación que reciba;
- Ahorrar ingresos inesperados (premios de lotería, herencia, ventas de propiedades, etc.);
- Cuando pague un préstamo, coloque la cantidad que estaba pagando en su cuenta de jubilación y
- Reservar una parte de su próximo aumento de la tasa de matrícula.
Contribuciones para ponerse al día
Si tiene al menos 50 años y no ha podido ahorrar tanto como le hubiera gustado, las contribuciones para ponerse al día pueden ayudar. En la mayoría de los planes, estas contribuciones van más alla de los límites estándar y están diseñadas a ayudar a los trabajadores mayores a ahorrar más dinero para cumplir con sus metas de jubilación. Las contribuciones de recuperación son una valiosa herramienta de ahorro que debe aprovecharse en la medida de lo posible. A partir del 2024, habrá contribuciones adicionales de recuperación permitidas para personas mayores de 60 años.
Combinación antes y después de impuestos
Considere trabajar hacia una combinación de planes de jubilación antes de impuestos y después de impuestos para aumentar sus ahorros. Como se mencionó anteriormente, los planes de jubilación tienen dos tipos de impuestos según el tipo de plan:
- Los planes antes de impuestos (también llamados planes de "impuestos diferidos"), como un fondo de jubilación para trabajadores por cuenta propia (llamado SEP IRA) o un 401(k) le permiten deducir sus contribuciones de sus impuestos ahora. Cuando se jubile, tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros.
Ejemplo: Usted pone $1,000 en un SEP IRA antes de impuestos hoy. La cantidad crece a $4,661 en 20 años. Deduciría impuestos sobre los $1,000 de inmediato, pero pagaría impuestos sobre los $4,661 completos cuando se jubile y los saque de la SEP IRA.
- Los planes después de impuestos (también llamados planes "exentos de impuestos") le cobran impuestos sobre sus contribuciones hoy, pero no cuando se jubile.
Ejemplo: Pone $1,000 en una cuenta Roth IRA. La cantidad crece a $4,661. Usted pagaría impuestos sobre los $1,000 hoy, pero no pagará ningún impuesto cuando se jubile y saque los $4,661.
Dependiendo de su edad, puede ser útil tener más ahorros en uno u otro.
Para los dueños de negocios y empleados más jóvenes (como los que tienen entre 20 y 30 años), los planes después de impuestos pueden ser muy atractivos. Este grupo de edad tiende a ganar menos (por lo que el valor de una deducción actual no es alto) y tendrá muchos años de interés compuesto que luego estaría libre de impuestos.
Un dueño de un negocio o trabajador que tiene 40 años o más, puede querer más contribuciones antes de impuestos para ahorrar dinero ahora. También querrá algo después de impuestos para que cuando se jubile haya algún ingreso no imponible.
Con el tiempo, cambiar sus métodos de ahorro, especialmente con una combinación de cuentas antes y después de impuestos, puede ayudarlo a ahorrar aún más.
Fondos basados en índices o fechas de jubilación
Use fondos basados en índice o fechas de jubilación y no haga muchos cambios. Warren Buffet, uno de los inversionistas más exitosos de la nación, dijo: "Si invertir es entretenido, si se divierte, probablemente no esté ganando dinero. Invertir bien es aburrido."
Puede administrar sus propias inversiones para la jubilación o pagarle a alguien para que lo hagan por usted. Los estudios demuestran que algunas de las mejores inversiones son los fondos de inversión o cotizados, en los que hay un equipo de expertos financieros que los gestiona por usted. Los fondos basados en índices tienen una mezcla de las últimas acciones y bonos que coinciden con las tendencias actuales del mercado. A medida que cambie el mercado, el equipo se encargará de ello por usted.
Los fondos con fecha de jubilación tienen gestores que ajustan las inversiones en función de la fecha de jubilación prevista. Un fondo que tiene como objetivo una fecha de jubilación del 2050 tendrá inversions más agresivas ahora (para aumentar sus ahorros), pero cambiará a otras que sean menos riesgosas a medida que comience el 2050 (para que no se arriesgue).
¿Qué más debo saber?
Los fondos de jubilación reciben un tratamiento especial para los impuestos para alentarlo a ahorrar para el futuro. No es sorprendente que no sea fácil sacar su dinero antes de la jubilación. Esto se debe a dos razones.
- Los créditos y deducciones fiscales son incentivos para acumular dinero para la jubilación con el tiempo.
- Le ayuda a resistir la tentación de sacar estos fondos para uso a corto plazo o emergencias y, en cambio, los mantiene seguros para su futuro.
En general, si se retira antes de la edad de 59 años y medio, estará sujeto al impuesto sobre la renta sobre estos fondos mas una multa adicional del 10%. Para un SEP IRA o IRA simple, la multa es del 25% si se realiza en los primeros dos años de unirse al plan de jubilación.
Ejemplo: Usted está en el nivel impositivo del 22% y saca $1,000 de su plan de jublilación. Pagará $220 en impuestos más una multa de $100 por un total de $320, dejándolo con solo $680.
Hay subsidios por dificultades para el retiro anticipado si el titular de la cuenta fallece o por ciertos problemas de salud, tales como:
- Gastos médicos no reembolsados que excedan el 10% de su ingreso bruto ajustado (7.5% si su cónyuge tiene 65 años o más);
- Su costo para su seguro médico mientras está desempleado; o
- Está discapacitado.
También puede tener un retiro de fondos sin multa para un SEP IRA o una IRA simple si planea usar los fondos para la universidad o para comprar, construir o reconstruir una primera casa.
Si tiene un plan 401(k), también puede prestarse dinero contra el saldo de su 401 (k). Un préstamo 401(k) debe considerarse con cuidado, ya que está pidiendo prestado contra su futuro. La mayoría de los asesores financieros sugieren utilizar un préstamo sólo si se va a devolver en el plazo de un año y está seguro de que podrá devolverlo.
Normalmente, puede pedir prestado hasta el 50% o $50,000 de sus ahorros, lo que sea menor. Tendrá que pagar intereses, pero los intereses van a su cuenta (por lo que se los está pagando a sí mismo).Las tasas de apertura (las que se aplican para obtener el préstamo) suelen ser más bajas que las de muchos préstamos bancarios.
Tanto si decide buscar asesoramiento financiero profesional como si opta por el enfoque "hágalo usted mismo", es importante desarrollar un plan para su enfoque del ahorro para la jubilación. Hágase las siguientes preguntas:
- ¿Cuántos años me quedan para jubilarme? Esto le dirá cuánto tiempo tiene para ahorrar.
- ¿Cuánto dinero necesitaré en la jubilación? Recuerde que la mayoría de los expertos recomiendan el 80% de sus ingresos anuales después de la jublilación.
- ¿Cuánto necesito ahorrar cada año? Considere cuánto necesitará aportar a su(s) cuenta(s) de jubilación para alcanzar su objetivo de ahorro. Puede encontrar muchos ejemplos de cálculos de ahorro para la jubilación en Internet que le ayudarán a planificar.
- ¿Cómo debe cambiar mi plan con el tiempo? Si al principio no puede ahorrar tanto como preferiría, ¡no se preocupe! Empiece a ahorrar lo que pueda y prevea reevaluar periódicamente.
Recuerde que todo el mundo empieza en algún lugar cuando se trata de ahorrar. Ir paso a paso y ser fiel a su plan le ayudará a acercarse cada vez más a sus objetivos para la jubilación.
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Recursos adicionales
Crédito Fiscal por Retención de Empleados (ERTC)
Licencia de la Ley de Alivio del Coronavirus de Families First (FFCRA)
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